保險區塊鏈 最快10分鐘理賠金就撥入你的帳戶

保險區塊鏈  最快10分鐘理賠金就撥入你的帳戶
2019-02-22
文・程遠茜
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加密貨幣退燒,區塊鏈還有什麼看頭?區塊鏈的「加密」、「不可否認性」的特性,未來最快10分鐘認證理賠,還讓你自己上鏈安全查保單,防竄改。

申請診斷證明、收集收據、找業務,保險理賠費力又耗時,還常常找不到自己和家人的保單?

為了解決保戶與業者的的痛點,國內22家保險業者籌組的中華民國人壽保險商業同業公會(簡稱:保險公會)領頭,邀集國泰人壽、中國人壽、台灣人壽、三商美邦人壽、新光人壽、南山人壽等六家業者率先實驗,將電子保單結合區塊鍊,目前公開招標找合作廠商,希望2019年上半年,能做出跨公司的雛型。

目前,光是國泰人壽自行投資的區塊鏈實驗,就將平均7到10天的理賠時間,縮短至3天,最快甚至只要10分鐘。

電子保單「上鏈」(區塊鏈)包含「保單電子化」和「區塊鏈加密」兩個層面。它們又能分別解決哪些問題?

一、買保險與理賠時間長,所需業務人力多

民眾花錢買保險,後續認證、調閱、理賠服務,都很耗時、耗人力。

譬如,民眾申請保險理賠,從跑醫院申請紙本診斷證明和收據到收到理賠金,都要有人親跑程序收集;加上紙本查證,要7到10天不等。若家人投保歷史不明,還須業務陪同一一查閱,才能整理出所有保險權益。

為加快理賠程序,國泰人壽自行投資研發,與兩家合作醫院試做區塊鏈平台,傳遞診斷和醫療自付額的訊息。未來最慢3天、最快只需10分鐘,就能將理賠金撥進消費者的帳戶。

但區塊鏈不能只是「搞小圈圈」。國泰人壽資深副總經理陳明環指出,未來需要一個共同單位出面建置公有區塊鏈平台,串連保險業者並納入國內所有醫療單位,才能讓其他人壽公司的保戶也受惠。

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二、為了印保單,每年要砍五座大安森林公園

壽險業統計,保單與相關文件所需要的用紙,每年大約要砍掉五座大安森林公園的樹木。然而,「保單電子化」始終推行不易,主因是保戶仍習慣「拿到紙本才安心」;二來民眾查閱電子保單,鑲金鑰憑證、QR Code線上調閱保單條款等,還要多趟手續另外下載憑證,使用不夠便利,接受度不高。

三商美邦人壽保戶服務部副總經理郭淑宜說,電子保單成效最顯著的,只有便宜、簡單的旅平險,電子保單化達60%。

但三商美邦從2011年開始推動「無紙化」,2014年到2016年間,節省的紙張從每年155萬張劇增至690萬張,這還只是保險條款用紙。若保單都能電子化,省紙成效將更驚人。

三、業務員與保戶有舞弊空間,保障不足

保險業相當倚重業務大軍,作為保險公司與保戶的橋樑。然而,保險條款爭議、保戶個資外洩、保戶竄改資料等舞弊時有所聞。但紙本保單沒有紀錄痕跡,若有人為竄改,非常難以查證。透過區塊鏈記錄每一筆資訊更動的時間,對業務和保戶都更有保障。

四、國際會計準則理事會(IASB)《17號公報(IFRS17)》,保險業也要拼科技轉型

IFRS17將顛覆國內保險業務財務報表,乍看與保險交易現場無關,其實正挑戰整個產業的數位能力。

IFRS17開始執行後,所有資料不只要電子化,還要整理成能夠整理、分析的訊息。長期以人工為主要的工作型態,用電腦處理還不夠,讓科技優化資料管理。這使保險業界需投入更龐大的軟硬體資源,重新整頓每一張保單的業務流程,讓產業更智慧、智能。

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而區塊鏈「不可否認性」的特性,不僅能構建認證網絡,也會留下所有改變記錄,未來若有爭議就有證據說話。

「現在要打造的是一條『私鏈』(比特幣是公鏈),鏈上設保險公會、產物保險公會、保險犯罪防治中心、保險公司共4個節點,變成一個信任機制的網絡,」保險公會林金樹秘書長說明。未來,公會期待能進一步推動保險局修法,讓電子保單省去外加憑證的成本,讓民眾少一層開啟電子保單的手續,無痛轉移使用電子保單。

「最終,要讓個人能自主掌握保單和資訊,」郭淑宜點出保單電子化的最終目的。若電子保單成功上鏈,投保大眾就不需事事仰賴業務。只要登入平台系統,在鏈上獲得多點認證,就能掌握攸關生老病死的保險權益。

比特幣黯然退燒,區塊鏈技術卻成為各大產業公司手中一張潛力股,紛紛搶著找應用、搶商機。國內保險業者選擇聯手做實驗,讓團體力量降低更多研發成本,「現在開始試,才能讓未來不是一場科技夢,」林金樹道。

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