富邦三代蔡承儒領創科辦 橋接新創為金融帝國「養士」

富邦三代蔡承儒領創科辦 橋接新創為金融帝國「養士」
富邦創科辦總召蔡承儒圖片來源:創科辦提供
2019-11-08
文・陳芳毓
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2018年底,台北市長柯文哲倚重的資訊局長李維斌傳出離職,業界都在猜他的落腳處。幾個月後答案揭曉—他加入富邦金控,擔任創新科技辦公室執行秘書(簡稱創科辦)。

創科辦隱身在杭州南路一棟不起眼的建築,但投籃機、足球檯等一應俱全,十人團隊涵蓋科技、金融、數據科學等領域,「什麼背景都有,」李維斌坐在偌大的原木會議桌前,開玩笑說這是群「雞鳴狗盜」—這句話原出自《史記》,說的是孟嘗君廣納奇才,最後靠他們搭救脫險的故事。

的確,2015年後金融業進入數位戰國時代,有人招募百人研發團隊,有人與外部機構合作;富邦則成立創科辦橋接新創公司的人才與技術,替金融帝國「養士」。

領軍的是總召集人蔡承儒—富邦蔡家第三代、富邦金控董事長蔡明興的獨子。32歲的蔡承儒繼承蔡家低調謹慎風格,接受媒體專訪次數一隻手數得完;不同的是,過去受訪多是為了他擔任總經理的富邦育樂旗下球隊,專訪談創科辦倒是第一次。

創科辦直接向富邦金控董事長蔡明興報告,儼然一支直通最高決策層的數位轉型特戰小隊。蔡承儒形容,蔡明忠、蔡明興兄弟性格雖南轅北轍,但總是一起聽報告,還常貢獻人脈「加碼」。

「其實他們滿開放的,一致說要做(創科辦),不需要我們太多說服,」談起家族,蔡承儒顯得靦腆。

創科辦內部。

不是做新創,是幫子公司創新

2015年前後,數位金融在台灣逐漸熱門,但大型金控主要客戶仍習慣傳統金融,加上創新服務無法立刻變現,營業單位也缺乏研發動機。然而,一個商業模式撐20年的美好時光不再,為趕上大步前進的科技,各大金控集團紛紛大舉投入人工智慧、區塊鏈的服務研發。

但版圖橫跨零售、媒體、電信產業的富邦,選了一條不一樣的路—2015年,蔡承儒與前富邦金控副總李相臣成立創科辦,各子公司派種子同仁進駐。

創科辦合作對象不限金融業,也不追新科技,只尋找最適合的機會,為內部研發可落地的商品服務。「沒有包袱、沒有業績壓力,就以創新為目標,」蔡承儒說明初衷。

「我們不是要做一個新創,而是要幫助各子公司創新,」李維斌補充定位。

取材自富邦金控官網

成為新創與集團的橋樑

創科辦成立三年多,每月有十多家新創公司來洽談。然而,金融集團要創新,新創公司有技術,需求吻合,為何還要透過創科辦?

「新創最大的問題,是找不到願意合作的大集團,」在壽險業多年的創科辦協理黃榮哲觀察,新創可能覺得大型機構「侯門深似海」,殊不知大企業也有苦衷:「大型金融機構擔心,新創公司這麼小,服務要是不穩,怎麼維持數百萬客戶的服務品質?」這層顧慮,使新創公司不得其門而入。

此外,創科辦的另一個重要任務,是幫新創與事業部「說共同語言」。「許多新創公司的產品概念不錯,卻輸在不懂金融法規,」李維斌說。

例如前陣子,一家做養護機構照護管理系統的新創找上門,他們的產品可協助看護更有效率地管理病患,希望與保險子公司合作。這家公司已開始營運、獲利,卻被黃榮哲澆了一盆冷水。

原來,對方認為產品能把病人照顧好、減少保險公司理賠,「一定很適用!」;但養護中心病患往往已有嚴重慢性病,早不在保險公司承保範圍內。經過一番解釋,新創才恍然大悟產品設計邏輯有問題,回去修正商業模式。

「利誘」保護管理健康的新產品

創科辦目前最成熟的合作案例,是由富邦人壽奪下的2019年保險信望愛獎—最佳商品創意獎的「智糖人生健康定期保險」

這個產品投保對象是糖尿病前期患者,要求保戶透過手機APP上傳血糖數值,若數據有問題,護理人員會來協助就醫;若保戶做好血糖管理,則可享有保費優惠,最高可打六折。若以30歲男性、投保住院醫療日額1000元、年繳保費13000元為例,血糖控制得好,續年度最高可省下6500元保費。

由於糖尿病是國人十大死因之一,嚴重可導致失明、腎衰竭等併發症,產生高額理賠。過去一旦罹病,投保多半會被加費承保、拒保或延期。

但近期研究發現,糖尿病初期患者很重視血糖控制,不容易有併發症,用到保險理賠的機率也大幅減少。而隨著科技進步,原本不可控的健康因素,也能透過數據追蹤,協助客戶自主控制血糖,降低保險公司風險。

「這個產品『利誘』保戶好好管理自己的健康,保險公司也可以晚賠、甚至不賠,雙方共好的概念,」蔡承儒說。

外溢保單迎合政策趨勢

聽起來完美的產品,但當創科辦與APP業者與事業部溝通時,卻遇到難題。由於台灣從來沒有類似保險產品,事業部擔心缺乏佐證數據,無法說服主管機關,案子暫緩。

但八個月後,轉機出現。原來,金管會開始鼓保險勵業者研發「外溢保單」—若保戶能透過管理自身健康狀況等方式降低風險,即可降低保費。這種保單不但有保障,還能誘導大眾改變生活習慣,與「管理血糖降保費」的概念不謀而合。

眼看市場逐漸發酵,保險事業部隨即回頭找創科辦,這一次溝通就順暢許多;六個月後,主管機關便核准上市,成為業界第一張弱體外溢保單。「其他子公司開始相信創科辦真的能做出產品,而且引領趨勢,」黃榮哲觀察。

「務實擁抱創新」的文化

我們試著從蔡承儒口中問出更多案例,但他語帶保留,坦承成功案例不多,也婉拒討論進行中合作的細節,但同意將在12月開始的「未來城市」專欄中,陸續揭露。再度透露他謹慎低調的風格。

「這裡的文化是『務實擁抱創新』,」剛加入創科辦一週的資深經理林婕妤觀察,寧可等事情百分百成功後,再對外公布。

李維斌從台北市資訊局經驗推測,廠商提出300多個智慧城市提案,最後有100多個進入智慧城市實證場域驗證,「創新成功的機率約是27%,因為太多不確定性。」

儘管如此,蔡承儒仍樂觀認為「智糖人生」翻轉了創科辦的角色—「沒有創新KPI,但開始有創新的氛圍。」

他觀察,過去是外部單位來創科辦提案,雙方研究出商模後,再轉介給事業部;今年,各事業單位陸續成立研發創新團隊,反過來主動提想法,請創科辦聯繫外部單位。

走了三年多,組織終於長出內部力量,完成創新循環的另外半個圓。未來,創科辦將繼續「養士」,使富邦從金融群雄之一,轉型成數位金融帝國。

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