當民眾落入詐騙陷阱、把錢轉入詐騙帳戶，這筆錢會在 20 分鐘內快速轉帳 16 次以上，成為加密貨幣，無法追回。因此防詐的源頭就是辨識警示帳戶，以最快的速度避免資金匯入、匯出。自 2022 年起，北富銀與內政部刑事警察局合作，彙整全國詐騙態樣大數據，開發「鷹眼模型」AI 偵測專利技術，強化警示帳戶的識別率與精準度，成為金融業打詐的科技神器。
AI 初篩＋真人審視 人機協作打詐
北富銀打詐團隊的領頭羊，為檢察官出身、曾是台灣反洗錢核心人物的北富銀金融安全部副總經理蔡佩玲，為金融產業帶入 AI 科技防詐、源頭防線阻詐的新氣象，關鍵就在於爭取時效、人機協作。
蔡佩玲進一步說明，以往金融機構仰賴人員審核把關，但是銀行行員上班期間忙於服務客戶，3 點半銀行交易結束後，才能開始審閱報表，當察覺詐騙發生，已經是數個小時之後，時效大大落後於詐騙集團操作。大量的交易報表是另一個打詐挑戰，北富銀每個月共有超過 6 萬份報表，行員不斷加班也難以即時處理。
因此北富銀導入「鷹眼模型」AI 偵測專利技術，善用AI人工智慧與機器學習兩大科技，掌握詐騙態樣、加以標記偵測，即時揪出警示帳戶。由「AI 同事」打頭陣，從每月 6 萬多份報表中偵查異常，初篩出 100 多件異常個案，轉交「真人同事」縝密審視，人工審閱案量大減 99%，且AI初篩的異常個案中，有 98% 後續證實為警示帳戶，精準度超高！
警示帳戶大減 40% 高風險案件驟降 99%
近年來，台灣整體銀行業警示帳戶數一年平均上升 47%，北富銀卻連續三年不升反降、大減四成，展現優於產業逾八成的打詐成果。北富銀打詐的優異能力還撼動詐騙產業鏈，在詐騙集團收購人頭帳戶的行動中，「避開北富銀帳戶」已經成為共識！
蔡佩玲分享，北富銀 2023 年 1 月至 10 月已成功攔阻 416 件詐騙，阻詐金額超過 4.1 億元，每月高風險案件數驟降 99%，異常帳戶的偵測率更大幅提高 620 倍。
有無數打詐故事不斷在北富銀上演，蔡佩玲舉例，有一位分行主管，發現臨櫃一筆交易不對勁，是一對夫妻要巨額提款，幾經詢問後才得知，因為孩子被詐騙集團控制，他們無奈成為提款車手，分行立刻報警，找到詐騙集團據點，成功救出 2 個孩子與 12 名成人。「當天是我從檢察官轉戰金融業最感動的一天！這個案例還放在北富銀內部官網，讓所有同仁理解第一線行員的工作也能幫助客戶解救生命與財產。」她也十分欣喜金管會公布「114 年公平待客原則評核機制」，將業者防制詐騙措施及成效納為「注意與忠實義務原則」加分項目，進一步鼓勵金融業加碼打詐！
蔡佩玲提醒詐騙如同病毒，會持續變異！要謹記，天下沒有白吃的午餐，遇到詐騙時，要快速阻斷詐騙流程，多一份謹慎，就能避免詐騙產生。圖片來源：sutterstock
專利技術共享 金融協作打詐
北富銀打詐成功經驗吸引金融圈的關注，當有越來越多同業拜訪學習後，北富銀團隊因著成立專案的初衷決定將獨家專利技術分享出來，推動「鷹眼識詐聯盟」，揪同業一齊善用科技推進金融安全。
2023 年 10 月行政院打詐辦公室、數位發展部數位產業署、內政部警政署刑事警察局、金管會、台北市政府警察局與北富銀等 34 家銀行正式組建「鷹眼識詐聯盟」，創下我國警政史上公私部門大規模合作的先例。由北富銀擔任總召，產官攜手共同反詐、共享專利技術，在 2024 年 6 月前陸續完成「鷹眼模型」應用落地，全台將有超過 4,300 個金融據點被「鷹眼模型」保障覆蓋，透過銀行同業協作強力打詐，優化金融安全，守護民眾財產。
全台銀行業共同聯防，更是創下全世界打詐的先例！蔡佩玲強調，「金融機構身為防堵金融犯罪最後一哩路的守門員，對於保護民眾資產安全我們責無旁貸。」她也看好「鷹眼識詐聯盟」的擴散效益，持續推進金融圈的數位轉型路徑，打造台灣金融業共好，持續放大國際競爭力。
有鑑於詐騙不分國界，2023 年 10 月富邦金控特地舉辦「金融安全與數位科技趨勢論壇」，廣邀海內外金融安全專家開講，包括公認反洗錢師協會（ACAMS）執行董事長 Rick McDonell、提供反洗錢與對帳領域企業級軟體解決方案新創公司 Tookitaki 共同創辦人兼執行長 Abhishek Chatterjee、慧與科技（HPE）亞太區業務長 Yee Teong Gweezp，分享亞太金融業科技防詐騙與防洗錢經驗。蔡佩玲除了在論壇中闡述台灣經驗，近年來也赴新加坡、香港分享北富銀打詐經驗以及「鷹眼識詐聯盟」運作效益。
全球打詐的戰役仍在持續！蔡佩玲提醒大家，「詐騙跟病毒一樣，會一直變異。」一定要謹記，天下沒有白吃的午餐，遇到詐騙時，要快速阻斷詐騙流程，例如掛掉電話、不提供個人資訊、不匯款，多一份謹慎，就能避免自身的資訊與金流落入歹徒的詐騙漩渦中。
（鷹眼識詐聯盟：為數位發展部數位產業署AI領航計畫補助專案）
