來瑞士，不只會被美麗風景吸引，路上鮮少乞討者與遊民，也是瑞士的人間風景。
事實上，瑞士是高所得、高消費的國家，若想享受富裕無虞的退休生活，年輕時就得開始規劃。不少月光族天天面對高物價、高房價、高醫療保險等經常性開銷；若持續無穩定存款、沒有購置住宅、無更多經濟來源，退休後就容易成為老年貧戶。
因此，瑞士社會時常討論，老年貧窮者該如何維持良好的生活品質。畢竟，退休後已無收入，若遇上需要換一副眼鏡、購入新洗衣機、生病受傷等突發狀況，容易無以為繼。
養老金的三大支柱
面對老年貧戶問題，瑞士從養老金下手——瑞士依循世界銀行提出的「三層次老年經濟安全政策」建議，穩固退休金來源的三大支柱。
世界銀行提出「三層次老年經濟安全政策」建議。圖片來源：截自世界銀行
第一根支柱是國家的強制性的保險（AHV），海外瑞士人也可投保此類國家年金。
第二根支柱強調就業的重要與多元，在人們有能力工作時，與雇主共同提撥養老金。加上瑞士強調技職專長，許多人18歲左右，便接受完整技職訓練、投入就業市場；就算人生遭遇失業，失業局也有多種輔導課程，協助他們重回職場。
第三根支柱則是儲蓄減稅政策。瑞士以免稅鼓勵人民儲蓄、準備養老計畫，每人每年有最高免稅儲蓄額6,700至6,800法郎（約新台幣20.3萬至20.6萬元）。若民眾想購置房產，也可在退休前，從第三支柱養老金中提撥頭期款。
觀察瑞士養老金的規劃，第一、二支柱屬退休前不可提撥型，第三支柱則是因人而異——這項個別化的需求，也是保險公司和銀行的競爭市場。實際來看，長期有工作的人，就有強大的第二支柱，再加上第一支柱，退休後，每月仍可有退休前六至八成的收入，較易維持生活水準。
筆者曾多次看見老者對乞討的年輕人說：「你好手好腳的，應該去工作。」在瑞士，一般人也知道若遇乞討，並不需要特別同情而施捨，因為每個人都有最低生活保障。（延伸閱讀｜飯煮軟爛、幫推輪椅⋯⋯將父母老後交給外傭，為何反而會害了他們？）
瑞士三級政府預防銀髮貧困
為了「助貧」，瑞士以聯邦、州政府與地方政府等三級政府來預防與解決貧窮問題。
聯邦政府延續養老金三大支柱政策，民眾每月都有扣繳的義務；但當人們處於危難時，國家就要負起責任。瑞士政府保障退休者每月皆有基本收入，若因工殤而失能，或必須提早退離職場者，可領全國政策的工殤支持金（IV），防止生活困頓。
州政府則提供經濟扶助，幫助基本收入不足的退休者，能支應最低生活開銷。以人口最多的蘇黎世為例，銀髮貧戶可得到的支持，包含房租補助、優先入住州屬社會住宅、生活基本開銷補助等。
此外，由於瑞士並無如台灣的國家健保制度，民眾通常自由選擇私人保險公司的強制保險；針對健保，銀髮貧戶也能擁有州政府的減免與補助。
為了防止濫用，州政府與地方政府會掌握貧戶人數與個別狀況，並有專門公部門提供住宅、醫療、生活基本需求等多方面的支持。例如，蘇黎世政府社會保險局會定期關懷領有補助的貧戶，如果貧戶突然有了收入，如中了大樂透或繼承遺產等，補助內容可立即調整，確保不濫用資源。（延伸閱讀｜「零到六歲國家養」不只能解少子危機，還能縮小貧富差距？｜「無條件基本收入」你必知的五件事）
瑞士民眾若想住進符合需要的安養中心，必須事先規劃經濟狀況。圖片來源：方常均攝
女性銀髮貧困也是改善重點
在老年貧困議題中，還有性別議題。
瑞士銀髮人口中，每八人就有一人需要政府的經濟支持——占比最高的是婦女、外國移民與長期單親者，後兩者不分性別。
瑞士的女性銀髮貧困問題，來自職場上的性別差異。據統計，無業者中，兩成為已婚女性；已婚全職工作者中，女性只達四成；因此，不少女性長期收入偏低，或完全沒有收入。回到養老金規劃，她們的第二支柱提撥不足、退休金明顯少於男性，也造成了女性銀髮貧窮。
近年來，瑞士的父親育嬰假議題討論熱烈，希望藉此改善職場性別差異。圖片來源：Shutterstock
為預防女性貧困問題，瑞士正朝著加長育嬰假、補助嬰幼兒托育、要求企業重視員工性別比例平等、改善男女同工不同酬等政策，協助女性婚後就業。
2019年，瑞士更多次針對父親育嬰假議題，舉辦全國公投與討論，企圖改善職場平權、提升女性經濟自主能力。
政府與人民合作，實現理想社會
減少銀髮貧戶的計畫，體現了瑞士社會的公平與正義。老有所終，壯有所用，幼有所長，矜寡孤獨，廢疾者，皆有所養——大同社會的理想，正是政府扶助就業政策、失業失能政策、儲蓄政策，並和人民配合的良性循環。（延伸閱讀｜宗教機構如何用信眾善款，在瑞士實現銀髮居住正義？）
