本文重點
- 多數人對長照服務的需求和費用認識不足，無法做好相應的資金規劃。
- 根據衛福部調查，65歲以上老人平均每月生活費為每人12,743元，其中21%長者認為預算不足。
- 長照成本計算機利用資料分析和AI技術，依據填寫內容預估長照費用和資金缺口。
- 超過70%民眾低估長期照護成本，導致資金缺口。
- 應提早規劃長照資金，可以考慮安養信託、長期照護險和以房養老等金融商品。
偶然在校園裡，聽到大學生們討論未來資金規畫，談論了買車、買房、結婚、養育小孩、甚至退休等等所需的基金，卻遲遲沒提到「長照基金」相關規劃。我忍不住插嘴詢問，有考量到家中長輩未來的照顧基金嗎？「有啊！大概抓一個月一萬元吧。」
我觀察到，除非是直接面對照顧問題的族群，多數人對長照服務的需求以及所需費用，都是一無所知，更遑論做足準備。
前述大學生提及一個月一萬元照顧雙親的數字，足夠嗎？依據衛福部2017年老人狀況調查報告中所示，65歲以上平均每月生活費為每人1萬2,743元，其中21%長者認為這樣的預算有點不夠或相當困難；經過八年的通貨膨脹，這個數據恐怕要上漲不少。
若長輩有進一步照顧需求，所需費用又會再提升。目前長照機構入住費用依地區、類型不同，每月基本需要二至六萬不等；除此之外，若有管路更換、血糖測量、定期回診、換藥及其他衍生耗材與輔具、照顧人力或服務使用費等，都須納入考量。
用資料和AI生成長照成本計算機
為了讓更多民眾，對未來將面臨的長照需求有所準備，我們利用資料分析及人工智慧技術，製作了「長照成本計算機」。不論是要預估自身未來所需的照護基金、或要準備家中長輩長期照顧資金，都能透過問卷中幾項關鍵問題，初步預估所需長照費用及資金缺口。
智齡科技的「長照成本計算機」，背後開發運用了數百萬筆去識別化的真實資料，建構出長照知識圖譜（Knowledge Graph），來為民眾預估照護成本，再將此成本與民眾預計準備的長照準備金相減，便能估算五年內資金是否足夠、以及可能產生的費用缺口。
長照成本計算機依據填寫內容，可自動計算五年內可能產生總費用與資金缺口。圖片來源：智齡照顧網
超過70%民眾低估長期照護成本
長照成本計算機上架不到一個月，便蒐集到485份完整測試回饋；意外發現，竟有超過七成民眾低估照護成本。在為自己估算長照費用的民眾中，有69%有低估現象，這群人五年的預備金平均達負70萬元資金缺口；而為家中長輩估算費用的民眾，則有72%低估，平均達到負77萬元的缺口。
再將通貨膨脹納入考量。假設通膨率年平均2%，則若20年後要保持同樣照護量能，會需約1.5倍的預算；也就是說，原本預估為203萬元的平均五年花費，會提升到305萬元。那麼根據我們的測試回饋，將有高達94%民眾，會因通膨壓力而面臨預算不足。（延伸閱讀｜「齊頭式長照」限收費天花板，為何恐造成中產、弱勢、產業三輸？）
依據長照成本計算機計算結果，長照資金缺口平均負30萬元。圖片來源：智齡科技
不論是自己或長輩的長照預算，有七成民眾落入低估成本的紅燈區；若考量通貨膨脹，黃燈區未來也可能落入資金短缺困境。圖片來源：智齡科技
掌握需求，提早準備
瞭解長輩與自己未來的長照資金缺口後，最重要的是提早規劃及準備。政府雖有推動長照政策補助，但補助範圍仍有限，民眾有許多部分仍須自行負擔，應提早規劃預備。
長照衍生金融商品是其中一種及早規劃的方式，例如專款用於安養照護及醫療支出等的「安養信託」；又或是針對長照常見慢性疾病或功能障礙等給付保險金的「長期照護險」；以及活化資產的「以房養老」等創新金融商品等，都是面臨高齡化與少子化雙重趨勢下，可以考慮的方向。（延伸閱讀｜錢解決不了的問題！為何台大教授也無法為父親找一張長照床位？）
事先理解長照政策、長照衍生金融商品等，都能提前保障老年生活的品質。圖片來源：Shutterstock
無論是成為照顧者或被照顧者，長期照護是這時代的每個人，都極可能需要面對的。我們應正視它的必要性，並提早準備及規劃相關預算與資源，確保更健康舒適的老年生活保障。（延伸閱讀｜父母中風，五、六年級一夕成「三明治照顧者」⋯⋯台灣需要網路高齡照顧社群）
（本文感謝李奕芬、周晏如、陳采均（智齡科技）協助資料搜集與撰寫）
