立委正推動修法，比照酒駕加費模式，將闖紅燈、嚴重超速等重大違規納入風險附加費，讓保費開始說真話。
閱讀重點
A：因為罰款根本不痛。五年新台幣50萬罰鍰、每次不到新台幣2,000元，對大型物流公司早是「營運成本」。加上現行制度只追車牌、不追人，業者管理層幾乎不需承擔任何系統性壓力。
A：保險公司在簽保單時，根本看不到投保人的違規與事故紀錄。監理資料與保險系統長期脫鉤，導致所有業者繳差不多的保費，無論管理鬆緊。資訊不對稱讓市場陷入削價競爭，風險完全外部化。
A：有機會。酒駕加費自2014年上路後，死亡人數從每年800餘人降至約100人。關鍵機制是：違規行為直接影響保費，讓個人承擔風險成本。現在立委提案將闖紅燈、嚴重超速列入加費範疇，並推動交通違規資料與保險系統介接，方向相同，但執行細節仍待釐清。
今年三月，國道發生了一起令人心碎的重大交通事故。一輛小客車因前方車流量大而配合減速，卻不幸遭到後方一輛貨運曳引車強力追撞。巨大的衝擊力讓小客車瞬間變形，同時也粉碎了一個平凡家庭的日常。
令人憤慨的是，許多網民追查後發現，這家名為「風林火山便急物流」的肇事業者，根本是交通違規的慣犯。因為光是在過去一年，該公司旗下的車輛就累積了超過20次的超速紀錄，以及多次闖紅燈、違規變換車道等惡性違規行為。如果將時間拉長至過去五年，其違規總數更高達270餘次，平均一週就有一次違規。
被輕視的生命價值：車禍背後的制度缺憾
然而，為何在現行法制下，我們難以有效管理這類「罄竹難書」的業者？
從違規裁處的金額或許可以回答：根據統計顯示，該業者五年來的罰鍰總額僅約新台幣50萬元，平均每次違規成本不到新台幣2,000元。對於大型物流公司來說，這類罰款早已是「營運成本」的一部分，並完全無法起到警惕作用，更難撼動公司管理方針。這就是制度所引起的道德風險。
也因此，每每交通部對外宣稱既有政策已對重大違規採取「肇事車輛」扣牌的嚴格作法，但顯然，缺乏「從人」的追蹤管理機制，仍難以具備足夠的力道，來同步要求公司業者配合，進而降低交通危險因子。
資訊不對稱的困境：當保險機制失去風險警示功能
為什麼這些高風險的運輸業者能夠長期游走於法規邊緣？甚至無視安全管理規範？問題的核心或許在於：我國汽車保險業長期處於「資訊不對稱」的狀態。
根據國家運輸安全調查委員會的報告，我國因缺乏職業駕駛人履歷制度（如聯徵系統），使得貨運業者、託運人、保險公司及監理機關等，無法掌握個別職業駕駛人的「交通違規與事故紀錄」。
結果就是，雖然所有事故與違規紀錄都完整保存在監理系統中，但保險公司在規劃設計及簽署保單時，卻往往無法得知投保人的真實風險等級。
這種資訊盲點導致了嚴重的結構性問題：產險業者因為無法準確評價個別業者的風險，導致市場只能陷入價格競爭；而運輸業者也因為無論管理多鬆散，保費負擔都差不多，進而喪失了改善安全管理的經濟誘因。
我們或許可以從「酒駕加費」的成功案例中，看到保險機制的力量。
自2014年起，政府將酒駕紀錄列入強制險的加費因子，每次違規加收新台幣2,100元，且不限次數與總額。這項政策不僅反映了「高風險者多承擔」的社會正義，避免讓守法的駕駛人共同分擔酒駕者的理賠成本，更實質改善了交通安全。
數據顯示，保險機制的介入，間接協助我國因酒駕死亡的人數。從每年800餘人，降至去年約100人，案件量也降至萬件以下。這證明了當保險制度與駕駛行為掛鉤時，能有效促成社會行為的改變。
改革的曙光：行政院的積極回應與未來藍圖
面對現行制度的僵局，我們近期爭取到了關鍵性的突破。強制汽車責任保險法自施行28年來，雖然提供了受害人基本保障，但保額已長達13年未曾調整。在考量通膨與物價上漲的情況下，原本的兩百萬保額已顯得力不從心。
在我的持續推動與行政院的支持下，政府正式宣布，將在不增加一般民眾保費負擔的前提下，自2026年七月一日起，將強制險的死亡及最嚴重失能給付，由新台幣200萬調至新台幣300萬元。
這項決定不僅是對受害家屬的實質關懷，更是擴大社會安全網的重要一步。
然而，調高保額只是第一步，這僅是將制度從原地踏步拉回現實。
更重要的是，行政院也已明確指示金管會與交通部，未來必須進一步研議如何串接相關違規資料，讓保險制度能更精準地與道路安全結合，確保強制險能透明、永續地經營，成為守護國人的堅強後盾。
而這樣的改革方向，也是我在過去一年中，持續不斷與民間團體、專家學者、以及兩部會開會討論的重點。
未來的修法方向：落實風險附加費與精準風險分級
作為立法委員，我深知理賠金額的提升固然重要，但「人命無價」，事前的預防永遠勝過事後的補償。因此，我也同步研擬《強制汽車責任保險法》第45條之一的修正草案，預計將在近期提出。我未來的修法方向包含三大核心：
- 擴大高風險加費項目：比照酒駕模式，將「闖紅燈」「嚴重超速」以及惡意「逼車（蛇行）」等重大危險駕駛行為的累犯者，納入加收「風險附加費」的範疇。
- 落實數據介接與駕駛履歷：我將督促交通部與金管會釐清個資疑慮，完整介接事故與交通違規資料。唯有透過大數據分析，才能建立精準的風險分級，讓保費反映真實的駕駛行為。
- 分階段強化科學管理：初期先針對最嚴重的危險駕駛行為實施加費，完備機制後，再逐步擴大至其他與事故高相關的違規樣態。
參考國外經驗，如加拿大的研究顯示，結合駕駛人履歷與保險費率的機制，可有效減少約15%的交通違規。我修法的初衷很明確：讓高風險違規者負擔更多的社會責任。
期待透過這項改革，我們不僅能協助保險業健全發展，更能引導運輸業者主動加強內部安全管理。我希望透過法制的完善，能讓台灣的交通環境告別「無責任體系」，讓每一位國人都能在平安出門的同時，也能擁有一條安全回家的路。
